Krankenversicherung als Selbstständiger: gesetzlich oder privat und was sie kostet

Bei der Krankenkasse melden

In Deutschland musst du krankenversichert sein, auch als Selbstständiger. Bist du hauptberuflich selbstständig, bist du in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht pflichtversichert, sondern freiwillig versichert oder privat. Für die Einordnung als hauptberuflich gilt in der Praxis: Eine Selbstständigkeit mit mehr als 30 Wochenstunden spricht dafür; wer daneben mehr als 20 Wochenstunden angestellt ist und mehr als 1.977,50 Euro im Monat verdient, gilt in der Regel nicht als hauptberuflich selbstständig. Für diesen Fall gilt der Artikel zu Steuern und Sozialversicherung nebenbei, für Studierende der Artikel Im Studium selbstständig.

So gehst du beim Wechsel aus der Anstellung oder beim Start vor:

1. Kasse informieren. Teile deiner Krankenkasse unverzüglich mit, dass und ab wann du hauptberuflich selbstständig bist (§ 206 SGB V). Endet eine Pflichtversicherung als Angestellter, setzt sich die Mitgliedschaft automatisch als freiwillige Versicherung fort, außer du trittst innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Kasse aus und weist eine andere Absicherung nach (§ 188 Abs. 4 SGB V).
2. Einkommensfragebogen ausfüllen. Die Kasse fragt nach deinen voraussichtlichen Einnahmen. Gemeint ist der Gewinn, also Einnahmen minus Betriebsausgaben. Dazu kommen weitere Einnahmen wie Kapitalerträge oder Miete, denn bei freiwillig Versicherten zählt die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit. Die Schätzung sollte zu der im Fragebogen zur steuerlichen Erfassung passen.
3. Über das Krankengeld entscheiden. Gib die Wahlerklärung gleich mit ab, wenn du Krankengeld willst (Abschnitt „Krankengeld und Krankentagegeld“ unten).
4. Kinder nachweisen. Ohne Nachweis zahlst du den Pflegezuschlag für Kinderlose.
5. Familienversicherung prüfen. Warst du bisher über deinen Partner familienversichert, endet das mit der hauptberuflichen Selbstständigkeit (§ 10 Abs. 1 Nr. 4 SGB V). Die Kasse führt dich dann als freiwilliges Mitglied mit eigenem Beitrag weiter, sofern du nicht austrittst.

Rentenversicherung, Arbeitslosenversicherung und Berufsgenossenschaft haben eigene Meldefristen; sie stehen im Artikel zu Rente, Arbeitslosenversicherung und Berufsgenossenschaft.

Was die gesetzliche Krankenversicherung kostet

Einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht. Dein Gesamtsatz setzt sich aus vier Bausteinen zusammen (Stand 2026):

Mit dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag ergeben sich diese Gesamtsätze: 20,5 % ohne Krankengeld mit Kind, 21,1 % ohne Krankengeld kinderlos oder mit Krankengeld und Kind, 21,7 % mit Krankengeld und kinderlos.

Deinen Beitrag in drei Schritten berechnen

1. Monatsgewinn bestimmen: voraussichtlicher Jahresgewinn plus weitere beitragspflichtige Einnahmen, geteilt durch zwölf.
2. Zwischen die Grenzen setzen: Liegt der Wert unter der Mindestbemessung von 1.318,33 Euro, rechnest du mit 1.318,33 Euro. Liegt er über der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro (69.750 Euro im Jahr), rechnest du mit 5.812,50 Euro.
3. Mit deinem Gesamtsatz multiplizieren. Setze den Zusatzbeitrag deiner Kasse ein.

Je nach Fall liegt der Mindestbeitrag 2026 bei rund 270 bis 290 Euro, der Höchstbeitrag bei rund 1.190 bis 1.270 Euro im Monat. Kleine Gewinne sind prozentual am teuersten, weil der Mindestbeitrag auch dann anfällt. Der volle Beitrag gehört deshalb in deinen Preis. Für 2027 sind eine Beitragsbemessungsgrenze von 6.375 Euro und eine Mindestbemessung von 1.376,67 Euro im Monat vorgesehen; der Bundesrat muss der Verordnung noch zustimmen.

Vorläufiger Beitrag und Nachberechnung

Wie hoch dein Gewinn tatsächlich war, steht erst im Einkommensteuerbescheid. Deshalb setzt die Kasse den Beitrag in drei Stufen fest (§ 240 Abs. 4a SGB V):

Die endgültige Festsetzung wirkt in beide Richtungen: Hast du mehr verdient, fordert die Kasse nach; hast du weniger verdient, erstattet sie. Eine niedrige Schätzung spart also kein Geld, sie verschiebt die Zahlung nach hinten.

Für neun Monate ergibt das eine Nachforderung von 6.469,29 Euro für 2026. Der Gewinn wird dabei auf die Monate verteilt, in denen du selbstständig warst (§ 5 Abs. 2 Beitragsverfahrensgrundsätze Selbstzahler).

Oft folgt eine zweite Nachforderung. Wird der Steuerbescheid 2026 im Juni 2027 ausgefertigt, gilt der höhere vorläufige Beitrag erst ab Juli 2027. Von Januar bis Juni 2027 zahlst du weiter nach der alten Schätzung. Bleibt der Gewinn bei 6.000 Euro im Monat und gilt die vorgesehene Grenze von 6.375 Euro, wären bei gleichen Sätzen 1.302,00 Euro im Monat geschuldet. Für sechs Monate fehlen dann je 759,50 Euro, zusammen 4.557,00 Euro, fällig nach dem Steuerbescheid 2027. Zusammen sind das rund 11.000 Euro, oft im selben Zeitraum wie die erste Steuererklärung und die ersten Vorauszahlungen.

So vermeidest du die Überraschung:

1. Realistisch schätzen. Sichere Aufträge gehören in die Schätzung, abzüglich erwarteter Betriebsausgaben wie KI-Abos, Hardware und Hosting.
2. Höchstbeitrag wählen, wenn der Gewinn sicher darüber liegt. Du kannst erklären, nach der Beitragsbemessungsgrenze eingestuft zu werden. Dann zahlst du sofort den Höchstbeitrag, und die Nachforderung entfällt. Ob deine Kasse auch eine höhere Schätzung unterhalb der Grenze übernimmt, erfragst du dort.
3. Die Differenz monatlich zurücklegen. Wie viel von jeder Rechnung zur Seite gehört, steht im Artikel Rücklagen bilden.
4. Jeden Steuerbescheid sofort an die Kasse schicken. Weist du deine Einnahmen auf Verlangen nicht innerhalb von drei Jahren nach Ablauf des Kalenderjahres nach, setzt die Kasse den Beitrag endgültig nach der Beitragsbemessungsgrenze fest.

Krankengeld und Krankentagegeld

Ohne Wahlerklärung zahlt die gesetzliche Kasse bei Krankheit die Behandlung, aber nichts für deinen Verdienstausfall. Mit der Wahlerklärung zahlst du den allgemeinen statt des ermäßigten Beitragssatzes, 2026 also rund 8 bis 35 Euro mehr im Monat. Dafür erhältst du ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit 70 % des Arbeitseinkommens, nach dem die Kasse dich zuletzt eingestuft hat (§§ 44, 46, 47 SGB V). An der Beitragsbemessungsgrenze sind das 2026 rund 135,63 Euro je Kalendertag, an der Mindestbemessung rund 30,76 Euro. Kapitalerträge und Miete erhöhen den Beitrag, aber nicht das Krankengeld. Eine niedrige Schätzung senkt also auch das Krankengeld.

Die ersten sechs Wochen trägst du ohne Zusatzabsicherung selbst. Plane dafür mindestens anderthalb Monate private Ausgaben plus laufende Geschäftskosten als eigene Rücklage ein. Beim privaten Krankentagegeld achte auf den Beginn, die Anpassung des Tagessatzes ohne neue Gesundheitsprüfung und das Kündigungsrecht: Ein Krankentagegeld ohne Arbeitgeberzuschuss darf der Versicherer in den ersten drei Jahren mit drei Monaten Frist zum Ende eines Versicherungsjahres kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG). Geht die Wahlerklärung erst während einer Arbeitsunfähigkeit bei der Kasse ein, wirkt sie erst ab dem Tag nach deren Ende (§ 44 Abs. 2 SGB V); für diese Erkrankung gibt es dann kein Krankengeld. Gib sie deshalb ab, bevor du sie brauchst.

Die private Krankenversicherung

Für hauptberuflich Selbstständige gilt die Versicherungspflichtgrenze der Angestellten nicht. Du kannst dich unabhängig vom Gewinn privat versichern, nach einer Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen.

Familie: In der gesetzlichen Versicherung sind Kinder in der Regel beitragsfrei familienversichert. Sind die Eltern verheiratet oder verpartnert und verdient der privat versicherte Elternteil regelmäßig mehr als ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze im Monat und mehr als der gesetzlich versicherte, ist das ausgeschlossen (§ 10 Abs. 3 SGB V).

Rückkehr: Eine Kündigung allein bringt dich nicht zurück. Vor dem 55. Geburtstag gelingt die Rückkehr im Kern nur über eine versicherungspflichtige Anstellung mit Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze oder über den Bezug von Arbeitslosengeld. Wer nach dem 55. Geburtstag versicherungspflichtig würde und in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war, aber mindestens die Hälfte dieser Zeit etwa hauptberuflich selbstständig, bleibt versicherungsfrei (§ 6 Abs. 3a SGB V). Für privat versicherte Selbstständige trifft das fast immer zu.

Entscheidungshilfe: gesetzlich oder privat

Entscheide nicht nach dem Beitrag von heute, sondern danach, wie dein Leben in 20 Jahren aussehen kann.

Liegen deine Antworten gemischt, prüfe vor dem Wechsel diese Fragen:

1. Wie viele Jahre bleiben dir bis 55?
2. Kannst du den privaten Beitrag auch in einem schwachen Jahr zahlen, für dich und gegebenenfalls für Kinder?
3. Wie hat sich der Beitrag des Tarifs in den letzten zehn Jahren entwickelt, und was bietet er zur Entlastung im Alter?
4. Welcher Selbstbehalt passt zu deiner Rücklage?
5. Wer berät dich, und wovon wird diese Person bezahlt? Zugelassene Versicherungsberater arbeiten auf Honorar statt auf Provision.

Bleibst du gesetzlich, lohnt der Vergleich der Zusatzbeiträge: Ein Prozentpunkt macht beim Höchstbeitrag rund 58 Euro im Monat aus. Nach zwölf Monaten Mitgliedschaft kannst du die Kasse wechseln; erhöht sie den Zusatzbeitrag, hast du ein Sonderkündigungsrecht, außer du hast einen Wahltarif Krankengeld.